房市降溫，資金轉向產業投資，企業放款成為銀行新引擎
央行在2024年9月啟動第七波選擇性信用管制，將第二戶購屋貸款成數降至五成，並擴大適用範圍，加上《平均地權條例》修法禁止預售屋換約轉售、囤房稅2.0上路，房市投機氣氛明顯消退。六都買賣移轉棟數連續數月下滑，房價漲勢收斂，部分重劃區甚至出現降價讓利。銀行端也因《銀行法》第72條之2規定，不動產放款不得超過存款總餘額及金融債券發行額的30%，加上央行要求銀行自主管理不動產貸款集中度，房貸審核趨嚴，排隊等撥款、利率加碼時有所聞。過去幾年氾濫的房市資金，如今動能不再，熱錢開始尋找新出口。另一方面，政府推動「投資台灣三大方案」、台商迴流專案，以及半導體、人工智慧、綠能、電動車等產業鏈擴廠，帶動龐大的資金需求。銀行在房貸成長受限下，將重心轉向企業放款，尤其中小企業、綠色金融、專案融資。金管會也將中小企業放款、產業投資貸款納入銀行績效指標，鼓勵金融機構支持實體經濟。根據統計，本國銀行企業放款餘額屢創新高，年增率遠高於房貸。企業放款不僅利差較佳，還能配合政策，成為銀行新金雞母。不過，銀行辦理企業放款須遵守《銀行法》第33條之3利害關係人交易限制、第5條之2授信限額，以及央行選擇性信用管制中有關購地貸款、餘屋貸款等規範。資金從房市轉向產業投資，推升企業放款，已成為當前台灣金融市場最明顯的板塊位移。
央行重手打炒房，房市資金動能明顯降溫
央行從2020年12月以來共祭出七波選擇性信用管制，最新一波在2024年9月，自然人名下第二戶購屋貸款最高成數從六成降為五成，且無寬限期，並擴大至全國。第三戶以上貸款成數降至三成。購地貸款成數上限五成，餘屋貸款成數上限三成。這些措施直接緊縮投資客資金槓桿。《平均地權條例》修法在2023年7月上路，禁止預售屋換約轉售，違者重罰，並建立檢舉獎金制度。囤房稅2.0在2024年7月實施，非自住住家用房屋稅率調高至2%至4.8%，採全國歸戶。房市買氣迅速降溫，六都買賣移轉棟數年減幅達兩位數，預售屋解約件數增加，成屋市場議價空間擴大。銀行房貸業務從搶客變成挑客，部分銀行暫停收件或排隊撥款。資金不再大量流入不動產，轉而停泊定存或尋找其他投資管道。房市降溫也影響營建股、房仲業及相關產業。整體而言，房市資金動能明顯降溫，為產業投資騰出空間。
產業投資遍地開花，企業放款需求強勁
政府推動投資台灣三大方案，包括台商回台投資、根留台灣企業、中小企業加速投資，累計投資金額超過2兆元，帶動廠辦、土地、設備等融資需求。半導體龍頭持續擴廠，供應鏈跟進，人工智慧、高效能運算、綠能、電動車等產業蓬勃發展。離岸風電、太陽能光電、儲能等專案融資需求龐大，銀行紛紛組成聯貸團隊。金管會推動綠色金融行動方案，鼓勵銀行承作永續連結貸款、綠色貸款。中小企業放款餘額持續成長，經濟部中小及新創企業署提供信保基金保證，降低銀行授信風險。企業放款種類包括週轉金、資本支出、聯貸、專案融資、貿易融資等。銀行積極爭取，因為企業放款利率較房貸高，有助提升獲利，又能配合政策。金管會將中小企業放款、產業投資貸款納入銀行績效指標，銀行分行經理人也背負業績壓力。企業放款推升銀行總放款，支持產業升級與經濟成長。
銀行搶攻企業放款，風險控管成關鍵
企業放款雖然推升獲利，但風險不容忽視。產業景氣循環、地緣政治、匯率波動、供應鏈斷鏈等都可能影響企業還款能力。銀行須落實授信5P原則，做好貸後管理，定期追蹤財務報表，掌握金流。台灣法規要求銀行提列備抵呆帳，進行壓力測試，並遵守《銀行法》第33條之3利害關係人交易限制、第5條之2授信限額。央行與金管會緊盯銀行不動產及企業放款集中度，避免資金過度流向特定產業。銀行法第72條之2雖針對不動產，但企業放款中若涉及不動產擔保，仍須注意。銀行應分散產業別，強化產業研究，培育徵授信人才。企業放款是機會也是挑戰，唯有做好風險控管，才能可長可久。
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