保險傳教士/保單成為雪中送炭的救命金

「如果一場重病持續15年仍未痊癒,沒有朋友可以雪中送炭,只有保單可以。」富邦人壽富鴻通訊處行銷經理楊麗加其實是位「醫生娘」,但她卻說這個頭銜在初期並未加分,很多人都認為她只是無聊時的一時興起,不會認真、長久的服務,沒想到她堅持超過21年仍在這崗位上,累積了700多位客戶,楊麗加說:「因為我對保險有高度興趣,而且可以不斷學習、自由安排時間。」
  
大學畢業後因為住院,發現基本的勞保並無法支應住院費用,楊麗加開始自己研究並投保醫療險、重大傷病險、癌症險等保單,把保單條款從頭看到尾,不懂就問保險顧問或打到壽險公司客服中心,越看越覺得保險很有趣,念國貿系在外商工作的她,後來因為嫁給醫生,就辭去工作隨著老公轉調不同醫院,在不同縣市停留,經過六、七年無工作的專職太太生涯最終又回到台中,在老公支持下楊麗加決定投入壽險業務工作。
 
除了對保險有高度興趣外,楊麗加覺得這份工作可以不斷上課、持續學習,多年來持續學保險專業、稅法、會計,到最近在上RFA(退休理財規劃顧問)的課程,楊麗加說台灣超高齡化、少子化、健保財務吃緊等問題,很多人若要規劃財務安全、談家庭責任、存子女教育金、退休金、醫療基金等,已經是迫在眉睫,「因為你不知道哪天老天爺就為你的生命出難題。」

楊麗加談起最近一位認識已三、四年的朋友,多年來一直提要規劃家族傳承,卻遲遲未動作,但今年7月突然非常積極約見面,8月20終於見上面,原來是朋友母親突然發現胃癌第三期,臨床判斷應還有半年到一年的時間,因此要進行相關財產規劃及立遺囑,由於三位子女間已有嫌隙,母親希望先作好遺產分配及相關贈與,並訂定遺囑執行人、辦理遺囑公證等,楊麗加提供相關意見後,中秋節時再問候這位朋友時得到「家母已過世」的消息,一切的規劃都已來不及落實,兄弟間的爭議將難避免,所以很多事可能要想在前面。

楊麗加說自己會先跟每位客戶談財務安全規劃、進行保單健檢,第一先考慮若風險發生時,還有哪些責任要盡、有哪些家人要照顧,第二若意外或疾病需要長期就醫或照護,有沒有足夠的準備,想要什麼樣的醫療或照護品質,現有的經濟能力又能負擔多少?第三是子女教育基金及退休金的相關規畫。

很多人可能都覺得自己收入不少,靠自己累積就能因應未來的需求,楊麗加談到一位客戶,在20年前就已每月收入50多萬元,她提供房貸壽險、失能險等多項建議,後來客戶決定投保房貸壽險及規劃每月2.5萬元的失能險,沒想到投保三、四年後,這位很重視健康、有運動習慣的保戶突然中重度中風,住院六、七個月才救回生命,但失去大部分記憶、語言及行動功能,連銀行存款密碼都不記得。

因為原本就有重大傷病、醫療、失能等保單,住院期間富邦人壽就理賠100多萬元,楊麗加說在那段存款領不出來、朋友消失的日子,保戶的家人靠著每月保險給付的支票,撐過了一開始的混亂與無助,當初保戶的太太帶著兩位年幼小孩已去新加坡留學,因為這場意外被迫回台,由老婆接手撐起家中經濟、小孩教育及先生的照護。

保戶中風至今已15年、即將邁入第16年,楊麗加說最近又要替這位保戶去申請保費豁免及第16年的失能保險金,沒有人能想像生病復健的時間可以這麼長,失能險15年來每月給付2.5萬元,協助減輕這個家庭的負擔,所以楊麗加說,再好的朋友也無法15年持續雪中送炭,只有保單可以。

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台灣擁有全世界最好的健保制度,但楊麗加提醒在健保財務吃緊,健保費調漲不易的情況下,自費項目增加是可預見的趨勢,每天單人病房費也從數千元到上萬元不等,加上醫療科技進步,如某位朋友肺癌第三期至今三年,每天要吃標靶藥物,一個月要15萬元,三年疫情以來,看護費用也水漲船高,很多費用都不是健保能支應,必須靠實支實付醫療險搭配住院日額、一次給付的重大傷病險等來規劃。

楊麗加說,沒有任何一個人存錢時會規劃醫療基金,但透過保單就可以,要視每人對醫療品質的期待、經濟能力負擔去規劃不同的組合。

最近楊麗加接到一個陌生電話,年輕的男孩說自己的媽媽是某某人時,楊麗加馬上想起是某位50多歲退休女保戶的兒子,男孩說媽媽突然在昏倒了,結果是中重度中風,仍在加護病房,因為看見媽媽清楚的保單整理及業務人員聯絡名單,才聯絡上楊麗加希望協助。

楊麗加回想這位女保戶有儲蓄的習慣,有基本醫療保障並規劃儲蓄險,楊麗加一直建議她要投保失能險或長照險,但保戶嫌保費太貴,一直未接受,兒子聽完想起未來復健及照護的費用,無奈的說:「如果媽媽當初投保失能險,今天我們家會完全不一樣。」

楊麗加說,從事保險業務工作,被拒絕是必然,但她總教導新人,認為對的保險規劃,可以真的幫助到保戶,可否堅持講三次,若三次都被拒絕,也就問心無愧,因為太多的真實案例,都在事件發生後,才後悔當初沒有規劃。

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